Kredyt na budowę domu Kraków – dobierz odpowiednie finansowanie

Kredyt na budowę domu – po mojemu.

Temat, który chce poruszyć jest sprawą ZAWSZE indywidualną, dlatego postaram się opisać tylko najważniejsze punkty.

Niech świadczy o tym fakt, że klienci, którzy przed spotkaniem wspominają mi, że będziemy poruszać kwestie kredytu na budowę domu, spędzają na spotkaniu około dwóch godzin.

Dodam również, że skupimy się tutaj na zwykłym kredycie hipotecznym, ponieważ program „Bezpieczny Kredyt 2%”, wywrócił temat kredytu na budowę domu do góry nogami i nagle okazało się, że najbezpieczniej budować dom ok 150m2 powierzchni użytkowej- wliczając w to garaż i kotłownie. Zapytacie: przecież te pomieszczenia nie wliczają się do powierzchni użytkowej- otóż dla banków wliczają się, ale do tego przejdziemy później.

Przechodzimy więc do pytania, kiedy najlepiej umówić się na spotkanie, aby porozmawiać o możliwościach finansowania budowy kredytem hipotecznym?

Moim zdaniem takie spotkanie powinno odbyć się po zakupie działki budowlanej. Może się to wydawać za wcześnie. Powiecie – przecież nie mamy jeszcze wybranego projektu, pozwolenia, jednak już wtedy będziemy wiedzieli, które banki zgodzą się na kredytowanie budowy na takiej nieruchomości. Każdy bank, który udziela kredytów hipotecznych posiada regulamin, w którym mamy szczegółowo zapisane zasady udzielania finansowania.

Są banki, które preferują działki budowlane, o powierzchni nie większej niż 15 arów. Przy większych powierzchniach bank obniży nam wskaźnik LTV co oznacza, że będziemy musieli przedstawić większy wkład własny bądź wziąć niższy kredyt. Część osób kupuje duże działki, gdzie część budowlana zajmuje tylko kilka procent powierzchni całej nieruchomości, a reszta to ziemia o innym przeznaczeniu. W takim przypadku wybierzemy inne banki niż w przypadku budowy domu na działce np. 8 arowej.

Wiemy więc, które banki zgodzą się na finansowanie budowy na naszej działce i co dalej?

Teraz powinniśmy się skupić na samym budynku – mam tu na myśli jego powierzchnie.

Piszę o tym, ponieważ banki określają minimalną cenę wybudowania domu do stanu deweloperskiego (pozwalającego na uzyskanie pozwolenia na użytkowanie oraz stanu wykończonego). Możemy tu również poruszyć kwestie co tak naprawdę wlicza się dla banku do tzw. powierzchni użytkowej i jest to kolejny punkt, gdzie banki tak samo jak w przypadku powierzchni samej działki mają różne regulacje. Część banków weźmie część powierzchni piwnicy, część zaliczy całość, część w ogóle. To samo tyczy się kotłowni. Chciałbyś, aby Twój dom miał strych – również powinniśmy spojrzeć na regulacje i sprawdzić, jak bank interpretuje jego powierzchnie. Czasami zdarza się, że klienci myślą, że ich dom ma powierzchnie z projektu 120 m2 powierzchni użytkowej, a okazuje się, że dochodzi nam garaż, piwnica, strych i dla banku ten budynek ma już grubo ponad 200m2 i jego minimalny koszt budowy jest prawie dwukrotnie wyższy! Chyba już rozumiecie, dlaczego, napisałem w drugim zdaniu, że kredyt na budowę domu ZAWSZE wymaga indywidulanego podejścia do tematu? Wszystko co do tej pory opisałem całkowicie omija kwestie dochodowe. Nie każdy klient posiada od roku umowę na czas nieokreślony, mamy do czynienia z różnymi źródłami dochodów, a co za tym idzie należy przenalizować, które banki najlepiej podejdą do sytuacji dochodowej.

Co jeszcze powinniśmy wiedzieć?

Tak jak wspomniałem mamy do wyboru kwestie na jakim docelowym stanie nieruchomości bank ustanowi zabezpieczenie, co to w ogóle oznacza?

Jeżeli zawnioskujemy o kredyt do stanu deweloperskiego, bank będzie od nas oczekiwał abyśmy uzyskali pozwolenie na użytkowanie oraz może wysłać rzeczoznawcę na tzw. kontrolę nieruchomości.

W przypadku wyboru finansowania do stanu wykończonego, będziemy również musieli przedstawić pozwolenie na użytkowanie, jednak bank będzie od nas wymagał, aby dom nadawał się do zamieszkania, czyli wszystkie prace wpisane w kosztorysie budowlanym np. podłogi, płytki, stała zabudowa, były wykonane.

Skoro wspomniałem o kosztorysie – jest to dokument, w którym kredytobiorca musi oszacować koszty budowy na etapie składania wniosku. Brzmi strasznie? Przecież zapewne na etapie kupna działki czy projektowania nie wiesz, ile może kosztować dach czy okna? Właśnie dlatego są to szacunkowe koszty, ŻADEN bank nie będzie od Ciebie wymagał przedstawienia faktur za materiały czy robociznę (jedyny wyjątek to budowa z generalnym wykonawcą), jednak przy budowie systemem gospodarczym należy pamiętać, że jesteśmy zobligowani do wykonania poszczególnych etapów, które zostały przedstawione w kosztorysie budowlanym.

: 19