Spis treści
Kredyt hipoteczny to poważne długoterminowe zobowiązanie, a ubieganie się o niego jest złożonym procesem. Aby przebiegł pomyślnie, potrzeba zaangażowania zarówno ze strony kredytobiorcy, jak i banku. Droga od złożenia wniosku do otrzymania kredytu bywa długa i wymaga zebrania ważnych dokumentów. Zdarza się, że niedopełnienie z pozoru drobnej formalności może wydłużyć cały proces lub przyczynić się do decyzji odmownej. Właśnie dlatego warto się do tego dobrze przygotować.
Nie taki kredyt straszny
Proces ubiegania się o kredyt hipoteczny może wydawać się trudny i czasochłonny. Wszystkie związane z nią formalności mają na celu ułatwienie oceny ryzyka, jakie ponosi bank, pożyczając nam duże pieniądze na dłuższy okres. Jednak popularność, jaką cieszą się kredyty hipoteczne, świadczy o tym, że procedura ta jest do przejścia i w wielu przypadkach kończy się sukcesem. Według danych BIK tylko w październiku 2023 złożono 41,35 tysiąca wniosków o kredyt hipoteczny, a ich średnia wartość i wyniosła 421 tysięcy złotych.
Aby nasz wysiłek przy składaniu wniosku nie poszedł na marne, warto dobrze przygotować się do tego procesu. Zanim zaczniemy poważnie myśleć o kredycie hipotecznym, należy najpierw poznać swoją zdolność kredytową. To przede wszystkim ona decyduje o tym, czy dostaniemy kredyt na mieszkanie. Wpływa też na jej wysokość. Ocenę naszej wiarygodności jako kredytobiorcy buduje kilka ważnych czynników. Należą do nich forma zatrudnienia, wysokość zobowiązań, kwota i okres kredytowania czy wysokość wkładu własnego. Zdolność kredytową kształtują też nasza historia kredytowa, stałe zobowiązania oraz liczba osób na utrzymaniu.
Analiza tego rodzaju zmiennych pomaga specjalistom bankowym ocenić, czy poradzimy sobie ze spłatą kredytu i bezpośrednio wpływa na to, ile będzie nam w stanie pożyczyć wybrana instytucja finansowa. Warto pamiętać, że każdy bank indywidualnie ocenia potencjalnych kredytobiorców. W praktyce oznacza to, że nawet jeśli decyzja o udzieleniu kredytu będzie odmowna, możemy z powodzeniem starać się o środki na zakup nieruchomości w innej instytucji bankowej.
Etapy starania się o kredyt
Aby poznać naszą zdolność kredytową, należy dostarczyć do banku szereg dokumentów. Do najważniejszych należy zaświadczenie o zarobkach i formie zatrudnienia. W momencie, w którym dowiemy się, ile jest nam w stanie pożyczyć bank, możemy przejść do wyboru konkretnej nieruchomości, którą chcemy objąć hipoteką. Wiedząc, ile pieniędzy musimy przeznaczyć na zakup, możemy zająć się wyborem najkorzystniejszej oferty bankowej. Podobnie jak odmowa nie oznacza, że nie dostaniemy finansowania w innym banku, tak wstępna zgoda konkretnej instytucji finansowej nie zobowiązuje nas do zawarcia umowy właśnie z nią.
Doświadczeni kredytobiorcy wiedzą, że najlepiej zacząć od złożenia wniosku o kredyt w banku, w którym mamy konto bankowe. Jego pracownicy najlepiej znają naszą historię kredytową i bieżącą sytuację finansową, dzięki temu procedura ma szansę przebiec szybciej.
Na drodze do złożenia wniosku warto pamiętać o dwóch ważnych kwestiach. Pierwszą jest wkład własny. Jego posiadanie znacząco zwiększa naszą zdolność kredytową, a tym samym szansę na kredyt w kwocie, jakiej potrzebujemy. Większość banków przy ubieganiu się o kredyt wymaga wkładu własnego w wysokości 20% całkowitej kwoty kredytu, w niektórych przypadkach jest to 10%. Jednak im więcej środków na zakup zbierzemy, tym korzystniejsze będą warunki kredytowe, a koszt odsetek mniejszy.
Co po wyborze oferty?
Jak już wspominaliśmy, nie warto godzić się na pierwszą propozycję banku, która zostanie nam przedstawiona. Pamiętajmy, że pracownikowi instytucji finansowej zależy na pozyskaniu klienta, ale to my musimy zadbać o to, by oferta była dla nas jak najbardziej korzystna. Nie ma więc nic złego w porównywaniu propozycji kilku banków jeszcze przed złożeniem wniosku o pożyczkę hipoteczną.
Dopiero gdy zdecydujemy się na konkretną ofertę kredytową, bank otwiera procedurę, której celem jest podpisanie umowy i wypłata środków. Składając wniosek o pożyczkę mieszkaniową, zobowiązujemy się do dostarczenia wszystkich niezbędnych dokumentów. Należą do nich nie tylko wspomniane już zaświadczenie o formie zatrudnienia czy dochodach. Kredyt hipoteczny udzielany jest na zakup konkretnej nieruchomości, więc potrzebna jest też przedwstępna umowa kupna konkretnego lokum. Dopiero posiadając komplet dokumentów, wybrany bank będzie mógł podjąć ostateczną decyzję o udzieleniu środków. Warto przy tym podkreślić, że nie będziemy na nią musieli czekać miesiącami. Zgodnie z aktualnie obowiązującą ustawą o kredycie hipotecznym bank ma 21 dni na sfinalizowanie całego procesu decyzyjnego.
Podsumowując, to jak długo będziemy czekać na kredyt hipoteczny w dużym stopniu zależy od nas. Jeszcze przed złożeniem wniosku warto zebrać wszystkie podstawowe dokumenty. Aby szansa na pozytywną decyzję była większa, trzeba też zadbać o nasza historię kredytową. Wszelkie zaległości w spłatach sprawiają, że naszą wiarygodność w oczach banku jest mniejsza. Warto więc przystąpić do tej ważnej procedury w momencie, gdy nasze zobowiązania finansowe regulowane są w terminie. Dotyczy to również czynszu i stałych opłat za utrzymanie mieszkania.
Artykuł powstał przy współpracy z Poradnikiem kredytowym Nieruchomosci-online.pl