Określenie zdolności kredytowej stanowi nierozerwalny element w procesie przyznawania kredytu hipotecznego. Banki muszą się upewnić, że przyszły kredytobiorca będzie w stanie sprostać finansowemu wyzwaniu i spłacać raty zgodnie z harmonogramem. Wokół zdolności kredytowej narosło wiele mitów i pytań, które postaramy się rozwiać w niniejszym poradniku. Opowiemy, czym jest zdolność kredytowa i jak ją obliczyć. Przestawimy również sprawdzone sposoby na poprawę zdolności kredytowej, których wdrożenie poskutkuje znacznie większymi możliwościami w zakresie finansowania nieruchomości. Zapraszamy do lektury.
Co to jest zdolność kredytowa?
Odpowiedź na pytanie, co to jest zdolność kredytowa, ma bardzo praktyczny wymiar. Definicję zdolności kredytowej można sprowadzić do twierdzenia, iż jest to maksymalnie obiektywna ocena możliwości spłaty zadłużenia przez kredytobiorcę, oparta na analizie jego kredytowej przeszłości i aktualnych dochodów. Z punktu widzenia instytucji bankowej, zdolność kredytowa staje się elementem ograniczającym ryzyko niespłacenia zobowiązania przez klienta. Ocena zdolności kredytowej będzie pomocna również dla samego kredytobiorcy- umożliwia mu realną ocenę własnych możliwości spłaty, przy założeniu, że jego sytuacja majątkowa nie ulegnie pogorszeniu na kolejnych latach.
Zdolność kredytowa określa ramy kwotowe dla udzielanego wsparcia. Warto mieć na uwadze, że ocena zdolności kredytowej różni się pomiędzy poszczególnymi bankami. Rozbieżność rezultatów kalkulacji wynika z odmiennych procedur i różnego podejścia do ryzyka.
Jak liczona jest zdolność kredytowa?
Określenie zdolności kredytowej następuje w ramach analizy ilościowej i jakościowej, dotykającej rozmaitych parametrów umożliwiających ocenę wiarygodności kredytobiorcy. Jak liczona jest zdolność kredytowa metodą ilościową? Wysokość i sposób uzyskiwania dochodów to podstawowe kryterium, od którego zależy zdolność kredytowa. Kredyt hipoteczny generuje wysokie miesięczne obciążenie dla budżetu, które wymaga posiadania przez kredytobiorcę stabilnego źródła zatrudnienia i uzyskiwania odpowiednio wysokiego wynagrodzenia. W ramach analizy ilościowej uwzględnia się także koszty utrzymania w gospodarstwie domowym i wszystkie formy aktualnego zadłużenia.
Jak obliczyć zdolność kredytową w metodzie jakościowej? Same liczby to nie wszystko, gdyż bank bierze pod uwagę również sytuację życiową przyszłego kredytobiorcy. Osoba żyjąca w pojedynkę, posiadająca stabilny dochód z umowy o pracę i niemająca innych długów, może liczyć na znacznie wyższą kwotę kredytu niż klient w takiej samej sytuacji, lecz posiadający dzieci na utrzymaniu. Analiza jakościowa obejmuje również sprawdzenie historii kredytowej w BIK, czy weryfikację wykształcenia, mającego wpływ na szanse powiększania dochodów w przyszłości.
Jak sprawdzić zdolność kredytową?
Samodzielne obliczenie zdolności kredytowej mija się z celem, gdyż ostateczną decyzję i tak podejmują eksperci bankowi. Jeśli zastanawiasz się, jak sprawdzić zdolność kredytową, najlepszym sposobem będzie skontaktowanie się z naszym biurem One Estate. Dzięki naszej pomocy precyzyjne dobierzemy dla Ciebie plan kredytowy, w którym widnieje maksymalna kwota finansowania. Istnieją również na rynku kalkulatory kredytowe, jednakże nie są one tak dokładne jak wyliczenia przygotowane przed eksperta finansowego. Kalkulator kredytu hipotecznego daje ogólny obraz sytuacji i pomaga ocenić, czy nasza sytuacja majątkowa wpisuje się w wymagania największych banków.
Jak poprawić zdolność kredytową?
Jeśli planujesz w przyszłości zaciągnąć kredyt hipoteczny, proces przygotowawczy warto rozpocząć już dzisiaj. Istnieje kilka sprawdzonych sposobów, jak poprawić zdolność kredytową i otrzymać większą kwotę finansowania zakupu wymarzonej nieruchomości. Pierwszą zasadą pozostaje regularna spłata obecnych zobowiązań. Nie wolno dopuścić do sytuacji, kiedy wierzyciel zgłosi dłużnika do bazy KRD i BIK. Negatywne wpisy w historii kredytowej niemal automatycznie eliminują daną osobę z możliwości finansowania przez banki. Twoja historia o spłaconym kredycie będzie dostępna dla wszystkich kredytodawców, jeśli zaznaczysz taką zgodę w umowie.
Systematycznie powiększaj swoje dochody i zadbaj o stabilne źródło ich uzyskania. Jeśli pracodawca opiera się przed umową na czas nieokreślony, poszukaj innego zatrudnienia, gdzie nie będziesz ograniczony umowami terminowymi.
Buduj swoją poduszkę finansową i odkładaj środki na wkład własny. Mając solidne zaplecze na start, możesz uzyskać lepsze warunki kredytowe i zwiększyć wysokość przyznawanych środków.
Poprawa zdolności kredytowej jest kombinacją kilku czynników, które opisaliśmy powyżej. Warto podjąć wysiłek i rozpocząć budowanie zdolności kredytowej na długo przed próbą zaciągnięcia kredytu, co pozwoli osiągnąć lepszą pozycję negocjacyjną i korzystniejsze parametry oferty kredytowej.
