RKM w 2025 roku

Spis treści

• Wstęp
• Co można sfinansować w ramach RKM?
• Spłata rodzinna – dopłaty po urodzeniu dziecka
• Warunki skorzystania z programu
• Maksymalny wkład własny
• Wkład własny w postaci działki budowlanej
• Gwarancja BGK
• Dodatkowe ograniczenia
• Czy limity ceny za m² obowiązują przy budowie domu?
  • Rodzinny Kredyt Mieszkaniowy – brak limitów ceny m² przy zakupie domu
  • Szczegóły:
• Zakup mieszkania + remont – jak liczy się limit ceny m²?

Wstęp

Rodzinny Kredyt Mieszkaniowy (RKM) to rządowy program, który umożliwia uzyskanie kredytu hipotecznego bez konieczności wniesienia wkładu własnego. Dodatkowo, w przypadku powiększenia rodziny, przewidziane są dopłaty do kredytu, tzw. „spłaty rodzinne”.

Co można sfinansować w ramach RKM?

Środki z Rodzinnego Kredytu Mieszkaniowego można przeznaczyć na:

• zakup mieszkania lub domu jednorodzinnego (w tym z wykończeniem),
• budowę domu jednorodzinnego (w tym z wykończeniem) oraz zakup działki budowlanej pod budowę domu.

Spłata rodzinna – dopłaty po urodzeniu dziecka

Jeśli w trakcie spłaty kredytu Twoje gospodarstwo domowe powiększy się o:

• drugie dziecko – otrzymasz 20 000 zł dopłaty,
• trzecie lub kolejne dziecko – otrzymasz 60 000 zł dopłaty.

Dopłata ta jest jednorazowa i przeznaczona na spłatę części kapitału kredytu. Aby ją otrzymać, należy złożyć wniosek w banku, który udzielił kredytu, w ciągu 12 miesięcy od dnia narodzin dziecka

Warunki skorzystania z programu

Aby ubiegać się o Rodzinny Kredyt Mieszkaniowy, należy spełnić następujące warunki:

• Brak prawa własności do innego mieszkania lub domu jednorodzinnego przez osoby wchodzące w skład gospodarstwa domowego.
  • Wyjątek: rodziny z co najmniej dwojgiem dzieci mogą posiadać jedno mieszkanie lub dom o powierzchni użytkowej nieprzekraczającej:
    • 50 m² – dla rodzin z dwojgiem dzieci,
    • 75 m² – dla rodzin z trojgiem dzieci,
    • 90 m² – dla rodzin z czworgiem dzieci,
    • brak limitu – dla rodzin z pięciorgiem lub większą liczbą dzieci .
• Brak darowizny mieszkania lub domu jednorodzinnego na rzecz członka rodziny w okresie 5 lat przed złożeniem wniosku o kredyt.
• Zdolność kredytowa – należy wykazać zdolność do spłaty zobowiązania.
• Minimalny okres kredytowania – kredyt musi być zaciągnięty na co najmniej 15 lat

Maksymalny wkład własny

• 200 000 zł – to absolutny limit wkładu własnego, niezależnie od rodzaju oprocentowania.

dodatkowo wkład nie większy niż:

• 20% całkowitej kwoty wydatków – w przypadku kredytu o zmiennej stopie procentowej.
• 30% całkowitej kwoty wydatków – w przypadku kredytu o okresowo stałej stopie procentowej, ustalonej na okres nie krótszy niż 5 lat.

Przykład: Jeśli planujesz zakup mieszkania o wartości 600 000 zł, maksymalny wkład własny wyniesie:

• 120 000 zł (20%) dla kredytu o zmiennej stopie procentowej.
• 180 000 zł (30%) dla kredytu o okresowo stałej stopie procentowej.

W obu przypadkach nie przekraczasz limitu 200 000 zł.

Wkład własny w postaci działki budowlanej

Jeśli posiadasz działkę budowlaną i planujesz budowę domu, jej wartość może zostać uznana za wkład własny. W takim przypadku obowiązuje dodatkowy warunek: łączna wartość działki i planowanej budowy nie może przekroczyć 1 000 000 zł.

Działka musi być bez rozpoczętej budowy, w innym przypadku ograniczenia dotyczące wkładu własnego obowiązują!

Przykład: Działka o wartości 320 000 zł i planowana budowa domu za 680 000 zł – łączny koszt inwestycji wynosi 1 000 000 zł, co spełnia warunki programu.

Gwarancja BGK

Jeśli nie posiadasz wystarczającego wkładu własnego, możesz skorzystać z gwarancji Banku Gospodarstwa Krajowego (BGK), która pokryje brakującą część:

• Maksymalna kwota gwarancji: 100 000 zł.
• Gwarancja nie może przekroczyć 20% całkowitej kwoty wydatków, na które zaciągany jest kredyt.

Warto pamiętać, że łączna suma wkładu własnego i gwarancji BGK nie może przekroczyć 200 000 zł oraz odpowiednio 20% lub 30% całkowitej kwoty wydatków, w zależności od rodzaju oprocentowania kredytu.

Dodatkowo, korzystając z gwarancji BGK, należy uiścić jednorazową prowizję w wysokości 1% kwoty objętej gwarancją, maksymalnie 1 000 zł.

Dodatkowe ograniczenia

• Łączna suma wkładu własnego i gwarancji BGK nie może przekroczyć 200 000 zł .
• Dla rodzin posiadających już nieruchomość mieszkalną, maksymalny wkład własny wynosi 10% wartości inwestycji i nie więcej niż 100 000 zł

Czy limity ceny za m² obowiązują przy budowie domu?

Nie, w przypadku budowy domu jednorodzinnego w ramach programu Rodzinny Kredyt Mieszkaniowy (RKM) nie obowiązują limity ceny za m². Oznacza to, że przy budowie domu nie ma narzuconych ograniczeń dotyczących maksymalnego kosztu budowy w przeliczeniu na metr kwadratowy powierzchni użytkowej.

Rodzinny Kredyt Mieszkaniowy – brak limitów ceny m² przy zakupie domu

W aktualnym stanie prawnym:

• Nie obowiązują limity ceny za m² przy zakupie domu jednorodzinnego.
• Limity ceny m² dotyczą wyłącznie zakupu mieszkań, i to z rynku pierwotnego lub wtórnego.

Szczegóły:

• Zakup domu jednorodzinnego (zarówno nowego, jak i używanego) nie podlega ograniczeniu cenowym za m².
• Można więc sfinansować zakup domu kredytem w ramach RKM, o ile spełnione są inne warunki programu (np. brak prawa własności do innej nieruchomości, odpowiedni okres kredytowania, zdolność kredytowa itp.).

Zakup mieszkania + remont – jak liczy się limit ceny m²?

• Limit ceny za m² dotyczy wyłącznie ceny zakupu mieszkania (czyli wartości nieruchomości wpisanej w akcie notarialnym).
• Koszty remontu, wykończenia czy modernizacji nie są wliczane do tego limitu i mogą być finansowane z kredytu RKM jako osobna pozycja.

Przykład: Jeśli kupujesz mieszkanie za 400 000 zł i planujesz remont za 80 000 zł, to limit ceny m² odnosi się tylko do kwoty 400 000 zł.