Wstęp
Ważne na start: prezentowane w tym zestawieniu oferty nie dotyczą kredytów EKO / ekologicznych. Jeśli nieruchomość spełnia warunki energooszczędności, w części banków kredyt może być jeszcze tańszy.
Dodatkowo wszystkie symulacje przygotowano dla oprocentowania zmiennego, liczonego przy założeniu WIBOR 3,8% (poziom aktualny na moment analizy). Zmiana WIBOR w przyszłości będzie miała bezpośredni wpływ na wysokość rat.
Założenia porównania – luty 2026
Ranking opiera się na rzeczywistych symulacjach bankowych dla następujących parametrów:
- kwota kredytu hipotecznego: 500 000 zł
- wkład własny: 28% (identyczne warunki cenowe będą przy wkładzie własnym równym 20%)
- okres kredytowania: 30 lat
- raty: równe
- waluta: PLN
Porównanie pokazuje nie tylko wysokość raty, ale również warunki cross-sellu, ubezpieczenia na życie oraz zasady wcześniejszej spłaty, które realnie wpływają na koszt kredytu w czasie.
TOP 3 kredyty hipoteczne – luty 2026
1. mBank – „Od dziś u siebie” (Segment Intensive)
mBank oferuje w tym zestawieniu najniższą ratę, ale jest to propozycja dla klientów spełniających konkretne warunki.
- oprocentowanie: 5,30% (WIBOR 3M + marża 1,50%)
- segment: Intensive – klient aktywny
- prowizja: 0 zł
Cross-sell i wymogi:
Wymagane jest prowadzenie konta z aktywnością, spełnienie warunków segmentu Intensive oraz obowiązkowe ubezpieczenie na życie przez 5 lat. Rezygnacja z ubezpieczenia oznacza wzrost marży nawet o 2 p.p.
Ubezpieczenie na życie:
Składka ok. 250 zł miesięcznie przez 60 miesięcy (łącznie ponad 14 tys. zł).
Wcześniejsza spłata:
Częściowe nadpłaty są bezpłatne. Całkowita spłata objęta jest prowizją 2% przez pierwsze 3 lata, później bez opłat. Aneks nie jest wymagany.
2. ING Bank Śląski – „Łatwy start” (promocja)
ING to propozycja dla osób ceniących prostą konstrukcję kredytu i umiarkowany cross-sell.
- oprocentowanie: 5,47% (WIBOR 1M + marża 1,67%)
- prowizja: 0 zł
Cross-sell i wymogi:
Konto osobiste z wpływem min. 2000 zł oraz ubezpieczenie na życie przez 3 lata. Dodatkowo możliwa obniżka marży o 0,05 p.p. przy rozszerzonym ubezpieczeniu nieruchomości.
Ubezpieczenie na życie:
Składka ok. 175 zł miesięcznie przez 36 miesięcy (łączny koszt ok. 6 tys. zł).
Wcześniejsza spłata:
Nadpłaty bezpłatne, jeśli realizowane przez aplikację i bez skracania okresu. Przy skróceniu okresu kredytowania możliwy aneks i opłata 200 zł, jeśli nowa rata byłaby wyższa.
3. Citi Handlowy – „Kredyt mieszkaniowy Priority 8000+”
Citi oferuje konkurencyjne warunki, ale kieruje ofertę do klientów o wyższych dochodach.
- oprocentowanie: 5,59% (WIBOR 3M + marża 1,79%)
- segment: Priority 8000+
- prowizja: 0 zł
Cross-sell i wymogi:
Wymagane konto z wpływem wynagrodzenia min. 8000 zł miesięcznie przez 5 lat. Rezygnacja z warunków skutkuje wzrostem marży o 0,5 p.p.
Ubezpieczenie na życie:
W tej symulacji brak obowiązkowego ubezpieczenia na życie, co obniża koszty początkowe.
Wcześniejsza spłata:
Częściowa spłata bez opłat. Przy skróceniu okresu kredytowania wymagany aneks, ale bez prowizji.
Dlaczego ten ranking nie jest uniwersalny?
To zestawienie dotyczy konkretnego scenariusza: 500 tys. zł kredytu, 28% wkładu własnego i określonych dochodów. Zmiana dochodu, wieku, formy zatrudnienia czy rodzaju nieruchomości może całkowicie zmienić kolejność ofert. Pamiętaj, że zawsze warto policzyć Twoją zdolność kredytową w danym banku!
Szczegółowe porównanie ofert w PDF
Szczegółowe porównanie ofert, wraz z opisanymi warunkami tzw. „cross sellu” znajdziesz w poniższym dokumencie pdf.
porównanie ofert luty 2026 w pdf
Oferty z oprocentowaniem stałym i refinans
Jeśli posiadasz kredyt z oprocentowaniem stałym i jest wartość przekracza 7% rocznie, to może już czas na zmianę? Bardzo możliwe, że jesteś w stanie zaoszczędzić kilka tysięcy złotych rocznie. Skontaktuj się z nami, to przeliczymy to dla Ciebie! Nasza pomoc jest bezpłatna a oferty są identyczne jak w bankach.
Podsumowanie i konsultacja
Najniższa rata: mBank (dla klientów Intensive o dochodach ponad 10 000 pln / msc)
Najbardziej zrównoważona oferta: ING
Opcja dla wysokich dochodów: Citi Handlowy
Chcesz sprawdzić, która oferta będzie najlepsza dokładnie w Twojej sytuacji? Poznaj naszych ekspertów i wykonaj krok w kierunku znalezienia najtańszego kredytu hipotecznego.
Umów bezpłatną konsultację w ONE Estate Doradca Kredytowy w Krakowie — spotkanie w biurze lub online. Przygotujemy porównanie aktualnych ofert banków na realnych warunkach, bez zobowiązań.
Skorzystaj z bezpłatnej konsultacji! ↓Wypełnij formularz↓
